太魔幻了，同样是在银行排长队，前几年我们是抢着申请房贷，现在是抢着还房贷。

2023年，到底该不该提前还房贷呢?

【资料图】

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二师姐帮大家算笔账，发现要不要提前还款，分为3种情况。

尤其是第三种情况，我们选择对了，至少可以多拿几十万。

1、如果你手里有钱，指望存银行吃利息，提前还房贷更划算。

因为现在不管是银行的定期存款，还是大额存单，它们的利率都降了，目前都跌破3%。

已经远远跑输房贷的利率不说，而且未来存款的利率还会继续降。

也就是说提前还房贷的钱，如果用来存银行，看它的利息能否超过房贷利息。

超过就不提前还房贷，没超过就提前还房贷更划算。

2、如果你的房贷利率超过5%，提前还款更划算。

现在想要靠理财和投资赚钱比较难，如果手里的钱既没有好的去处，又跑不赢房贷，可以提前还款。

如果你是首套房，不要全部还清，可以留个零头。

比如留个几百块或者上千块，自己慢慢还月供。

因为我们的首套房贷，每年有2000块的免税扣除额度，可以享受个税优惠。

比如二师姐一个朋友，分几次还完了一百多万的房贷，不过他没全部还完，而是留了几百块钱，用来抵扣个税。

3、如果你的房贷利率低于5%，甚至低于4%，提前还款并不划算。

原因是有两点：

首先我们的房贷利率大多是LPR+基点，和房贷挂钩的是五年期LPR，近两年LPR都在下调，未来LPR也是下降的趋势。

这就意味着，你的月供也会慢慢减少。

另外，相比提前还房贷，你要是把同样的钱存入增额寿里，能够拿到更多钱。

因为目前好的增额寿，它以接近3.5%的复利增值。

你持有保单30年，单利收益率可以达到6%左右，已经超过了房贷的利率。

我们来算笔账，假设你的房贷是100万，利率是4.9%，等额本息还款30年。

如果你刚还了1年，就想结清房贷，需要一次性还清欠款98.49万，能省下利息86万多。

假如你不提前还房贷，把这笔钱，就是984978.39元，趸交到一款不错的增额寿里。

为了方便计算，我取个整，假如把98.5万趸交到目前收益高的金满意足多多版。

同样到了第29年，增额寿达到261.2万。

我们减去初始保费（98.5万），这笔钱比你提前还房贷省下的86万，多出了76.6万。

也就是说，你提前结清房贷已经亏掉76.6万！

如果你的房贷金额更大，按照这个思路去规划，你可以多拿上百万，而且这笔钱你不支取的话会越存越多。

还是刚才的案例，到了第40年，增额寿可以帮你存下381万。

此时你也就六七十岁，如果不急着用钱，还会帮你存下更多。

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增额寿除了比提前还房贷多存钱，在这四个方面也更有优势。

1、提前还贷的钱放在增额寿里，未来确定能增值。

如果提前房贷了，你拥有一套房款100万的房子。

但房子未来有可能会增值，也有可能会贬值。

而你把提前还房贷的钱，存入增额寿里。

我们可以把增额寿看做虚拟的金融房产，保单里的现金价值看作虚拟房产的价值。

第5年，增额寿里的现金价值达到100万，相当于你拥有一套房款100万的房子。

如果这笔钱你不急着取用，还会继续复利增值，也就是未来房子一定会越来越值钱。

比如到第30年，增额寿增值到了270万。

第60年，增额寿增值到758.8万。

而且增额寿的增值，是以现金价值的形式白纸黑字写进合同里的。

每年对应能增值到多少，合同签订时就写的清清楚楚，未来是确定的，雷打不动。

2、放在增额寿里的钱能长期复利增值，且终身『锁定』利率。

说到这不得不吐槽一句，现在想要提前还贷太难了。

比如很多银行直接耍流氓，取消了线上提前还款入口，你得先排队预约，快的几个月，慢的得等更久，还要收违约金...

为什么银行不希望大家提前还房贷？

主要原因是银行不想舍弃优质资产。

未来利率会越来越低，他们很难找到一个未来10年、20年、30年锁定较高贷款利率的放贷客户。

而增额寿不仅收益确定，而且长期持有以复利收益率接近3.5%，转化成单利收益率能高达10%左右。

我们继续来看刚刚的案例：

第30年，复利收益率3.42%，折算单利收益率是5.82%。

第60年，复利收益率3.46%，折算单利收益率是11.17%。

时间越长，收益还会越高，对应的单利收益率也越高。

以后哪怕存款利率降到2%、1%，甚至是负利率，我们买到手的增额寿依然能长期锁定3.4%+的复利收益率，不受利率下行的影响。

3、增额寿减保灵活，用钱更方便。

房子想要变现，主要通过两种途径：收租和卖掉。

现在经济大环境不好，楼市处在低迷期，不少房东降了房租，房子也长期租不出去。

也有不少人想把房子卖出去，但卖不掉。

而你买了增额寿后想要用钱，可以通过减保领现金价值。

目前好的增额寿，减保领钱没有次数和额度限制，用钱非常方便。

相当于买了一个不断增值的房子，需要用钱的时候又像活期存款很方便。

不过我建议前期不要轻易减保取现，如果急需用钱，用保单贷款作资金周转更划算。

好处是账户里的现金价值不会减少，不会影响增额寿后期的收益。

以金满意足多多版为为例，目前贷款利率只有4.5%，减去增额寿现金价值的收益率，你的实际利率并不高。

4、增额寿身故或全残也能赔钱。

我强调过，有房贷的家庭一定要配置定期寿险。

万一家庭经济支柱不幸身故了，可以留下一笔钱去还贷款。

不至于因还不起房贷，房子没了，家人还倒欠银行钱。

增额寿不仅能复利增值一辈子，万一人不幸身故或全残了，也能赔钱。

还是刚刚的案例，假如把提前还房贷的98.5万趸交到金满意足多多版：

万一人不幸身故或全残了，最少能赔157.6万，是总投入保费的1.6倍。

后面和现金价值一样高，能赔更多。

比如第30年不幸身故或全残了，一次性赔付270万。

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方案里我带入的增额寿是金满意足多多版，不仅收益高，上面的优势它也都能满足。

而且和买房相比，它的门槛非常低，每年5000元就能上车。

另外它对境外和外籍人士也友好，也支持投保。

如果满足一定条件，还可以享受细胞冻存服务。

未来利率是不断下降的，存款利率和贷款利率都在降。

所以银行不希望大家提前还房贷，想要锁定二三十年的中长期贷款客户。

增额寿可以锁定较高的利率，是2023年靠谱的存钱选择。

二师姐早在两年前就这么做了，给自己配置上了增额寿。

话说，下个月又要扣费了，看着账户里的现金价值涨起来，对未来又多了一份从容。

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